Первые кредитные карты - это просто куски картона. А как еще, если в мире еще нет ни одного банкомата, и даже радиоприемники работают не на транзисторах, а на лампах? Но не страшно: удачная бизнес-идея тем и удачна, что техника бежит за ней, а не наоборот. Правда, как и во многих других случаях, лидерами индустрии становятся вовсе не ее пионеры.
В 1949 году Франк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками (кредитная книжка - это по сути документ, позволяющий в данном конкретном магазине покупать что-то в кредит) из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.
Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club (рис.1). До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.
Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как "Клуб ресторанных завсегдатаев".
Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне. В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa). Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт. Тем не менее, и сейчас зайдя в магазин, где можно расплатиться карточкой, на дверях частенько можно увидеть специальную наклейку о том, что здесь принимают Diners Club. Эта платежная система первой пришла в СССР (еще в 1969), хотя и была долгое время доступна только для иностранцев. Ее особенность в том, что Diners сама эмитирует карты, в то время как Mastercard и Visa доверяют это дело банкам. Возможно по этой причине, у вас пока еще нет карты Diners, а у самой компании не так много клиентов, как у лидеров этого бизнеса.
Ю.В. Сидоренко, Юго-Западный государственный университет (г. Курск)